Quando as suas prestações de crédito se transformam num peso demasiado grande para o seu orçamento familiar, há que “meter mãos à obra” e resolver a situação antes que esta se torne insustentável.

Para quem ainda não entrou em incumprimento e não tenha intenção de o fazer, a solução dá pelo nome de crédito consolidado. Neste momento pode estar a questionar-se por que razão teria de fazer um novo crédito quando o desejo é diminuir as suas prestações mensais de crédito, mas a verdade é que este é um tipo de crédito diferente, já que lhe vai permitir juntar todos os empréstimos que tem num só.

O que é e como funciona o crédito consolidado?

O crédito consolidado é um tipo de crédito pessoal que tem por objetivo juntar vários créditos num só com uma única prestação mensal (menos do que a média das prestações que estava a pagar até então), um único e mais alargado prazo de reembolso e taxas de juro mais competitivas perante apenas uma instituição de crédito (poderá ser diferente de onde tem contratados os créditos que quer consolidar).

Assim, ao fazermos um crédito consolidado, a instituição de crédito onde fizermos o contrato irá liquidar todos os nossos créditos anteriores tornando-se o nosso único credor. Para além de usufruirmos de uma única prestação e de um prazo de reembolso mais alargado, a consolidação de créditos vai permitir-nos diminuir acentuadamente a nossa taxa de esforço, o que nos garante mais dinheiro no bolso ao longo de todo o mês, e até pedir mais dinheiro do que aquele que necessitamos para saldar as dívidas de créditos anteriores para qualquer finalidade.

Como contratar um crédito consolidado em apenas alguns cliques?

Há 15/20 anos, para procedermos a uma consolidação de créditos, teríamos que nos deslocar a um balcão físico de um banco ou instituição de crédito carregados de tempo e documentos. Ao contrário desses tempos, hoje em dia, graças à digitalização dos serviços de crédito, em apenas alguns cliques, é possível contratar um crédito consolidado e tornarmos a nossa vida financeira mais fácil, senão vejamos:

1º passo: pegarmos no nosso smartphone, tablet ou PC com acesso à Internet e abrirmos um motor de pesquisa;

2º passo: “googlarmos” os termos “crédito consolidado online”, “crédito consolidado” ou “juntar todos os créditos num só” e clicarmos no “enter”;

3º passo: escolhermos uma das muitas propostas de crédito consolidado que nos surgirá nos resultados;

4º passo: utilizarmos o simulador de crédito consolidado que a maioria das instituições de crédito coloca ao nosso dispor para calcularmos o valor da prestação mensal em função do montante e prazo de reembolso que necessitamos;

5º passo: se o valor nos agradar, basta clicarmos numa barra ou botão que acompanha o simulador e que nos envia para o preenchimento de um formulário e anexação de documentos;

6º passo: esperar pela análise da nossa proposta (normalmente rápida) e, uma vez aprovada, ficamos com apenas um crédito perante uma única instituição de crédito e uma vida financeira mais organizada.

 

Caso prático

Temos em mãos uma dívida total de 50 mil euros relativos a dois créditos automóvel e um crédito pessoal para obras em casa e queremos consolidar este valor, uma vez que a nossa taxa de esforço já se situa nos 42%:

Taxa de Esforço: Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100

Encargos financeiros: 1500 euros (prestação mensal total dos três créditos)

Rendimento Líquido Total do Agregado: 3500 euros

Taxa de Esforço: 1500/3500 x 100 = 42%

Por exemplo, se na nossa pesquisa clicarmos na proposta de crédito consolidado do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A., ao entrar na página vamos deparar-nos, imediatamente, com um simulador de crédito consolidado online que nos permitirá calcular o valor da prestação mensal em função de montantes de financiamento que oscilam entre os 5 mil e os 75 mil euros e prazos de 24 a 84 meses.

Como queremos pedir 55 mil euros que, grosso modo, correspondem a 50 mil euros em dívida e 5 mil para investir na troca da caldeira lá de casa, a serem reembolsados num prazo de 84 meses, o simulador dá-nos um resultado de 992,80 euros, cerca de menos 500 euros do que pagávamos anteriormente, e uma nova taxa de esforço de 28%:

Taxa de Esforço: Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100

Encargos financeiros: 992,80 euros (prestação mensal do crédito consolidado)

Rendimento Líquido Total do Agregado: 3500 euros

Taxa de Esforço: 992,80/3500 x 100 = 28%

A simulação agrada-nos e decidimos passar para a contratualização. Ao clicarmos na barra “Peça Já”, iremos ser reencaminhados para o preenchimento de um formulário online que demorará cerca de três minutos a completar..

A proposta entra então em processo de análise. Uma vez aprovada, o UNIBANCO líquida os seus créditos e transfere-lhe os 5 mil euros para a conta bancária que indicou em apenas alguns dias úteis.

* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €55.000 a pagar em 84 mensalidades de €992,80. TAN 12,250% e TAEG 14,2%. MTIC €84.363,22.

 

Fotografia: RDNE Stock project | Pexels

Créditos: Fernando Guimarães